Otras opciones de financiación. Tiempos de crisis

Desde que comenzó la crisis en España, incluso antes, ya los bancos han limitado enormemente la concesión de préstamos, tanto hipotecarios, como personales, por ello, hemos observado en los últimos meses un alto incremento del uso de préstamos entre particulares para palear ésta situación (también conocido como capital privado).

Como todo en la vida, tiene sus ventajas y desventajas, pero no deja de ser una solución para la situación de algunas personas, que en ciertos casos, ésta puede ser su única solución financiera.

Recomendamos hacer éste tipo de operciones con pesonal cualificado, con conocimientos de su funcionamiento, y siempre, bajo un estricto desglose de los pagos, intereses y periodos de devolución.

Listas de Morosos ! Como Salir ?

Las Listas de morosos son gestionadas por diferentes empresas privadas, tales como ASNEF, Experian, entre otras. Estas listas de morosos sirven como base de consulta por las entidades financieras al momento de determinar el riesgo que tiene la concesion de un crédito.

Si has sido incluido en algún listado de morosos, como el ASNEF, probablemente hayas recibido una carta en la cual te notifican que has sido incluido en el listado de morosos y debes cancelar la deuda por la cual se realizó ese registro en el listado.

Es recomendable ponerse en contacto con la entidad ASNEF para consultar el importe, motivo y empresa que lo ha incluido, a fines de pagar la cantidad adeudada y solicitar su posterior retirada del listado de morosos.

Si está buscando un préstamo a través de una entidad financiera, caja o banco, probablemente no le concedan dicho préstamo dado que ellos consultarán el listado de morosos, y al estar incluido le denegarán el préstamo.

Que hacer en estos casos ? probablemente lo mejor será buscar ayuda económica inicialmente a través de los familiares o amigos, cancelar la deuda, luego solicitar la baja del listado de morosos y una vez esté fuera de estas listas, podrá solicitar un préstamo para pagarle el dinero al familiar o amigo que se lo ha facilitado.

Si cuenta con una hipoteca o una propiedad sin hipoteca, también puede optar por realizar una Reunificación de deudas e incluir todos los demás préstamos y tarjetas de crédito en el préstamo hipotecario a tipos de interés más favorables.

Para contactar con el ASNEF puede hacerlo a través de los siguientes números de teléfono: 902300414 o 902126000.

También puedes visitar el siguiente vínculo para más información:
Afectados fichero ASNEF

Recomendaciones Antes de Refinanciar

Antes de realizar un proceso de refinanciación con alguna empresa de intermediación financiera es importante tener en cuenta algunos aspectos que pueden ayudarle a elegir la mejor opción y llevar a cabo el proceso con las mínimas complicaciones.

Algunas recomendaciones que deben tenerse en cuenta antes de refinanciar son:

1. Analice varias opciones de refinanciación: Estudie al menos tres opciones de empresas diferentes que le ayuden a identificar cual es la que mayor seriedad ofrece y cual es la que mejor asesoría puede proporcionarle en el proceso de refinanciación. Debe asegurarse de que la empresa que va a asesorarle cuenta con un equipo de profesionales cualificados y preparados para ello, ahorrará tiempo y disgustos.

2. Prepare fotocopias con documentación a presentar para refinanciar: Revise la documentación que puede llegar a ser necesaria para su caso (la mayoría de las empresas serias de intermediación financiera cuentan con una sección en sus páginas web dónde indican la documentación necesaria para cada producto y cliente) e intente tener preparadas fotocopias de ésta documentación: DNI, Nota simple de la propiedad, últimas nóminas o IRPF, recibos de los préstamos a refinanciar (de la hipoteca, financiaciones, tarjetas de crédito), entre otros. Puede ayudarle a ganar más tiempo en el estudio de la viabilidad de la operación y tener la posibilidad de presentarla en diferentes entidades al mismo tiempo.

3. Solicite información detallada de los gastos: Solicite información detallada sobre los gastos derivados de la operación de refinanciación, donde además se especifiquen los honorarios de la empresa de intermediación, quedando claro así mismo el importe total del préstamo hipotecario y la cuota a pagar.

4. Asegúrese de que puede pagar la cuota: Asegúrese de que la cuota resultante a pagar mensualmente que le han indicado tenga coherencia con sus ingresos, de forma que le permita asumir la nueva situación y no por el contrario, le de una solución temporal que con el paso del tiempo puede llegar a perjudicarle si no puede asumirla. Normalmente una persona puede soportar una cuota de hasta el 40 o 50% de sus ingresos.

5. Prepare la documentación original para la firma: Es importante que al momento de realizar la firma de la operación ante notario, se tenga la documentación original de los titulares del préstamos; así como toda la documentación de la propiedad a hipotecar, ya que sin esto, es probable que el notario cancele la firma y se deba retomar en otro momento.

Intermediarios Financieros vs Banca Comercial

Los Brokers Financieros o mas conocidos como Intermediarios Financieros, son aquellas empresas que se dedican al asesoramiento financiero, a la par que ofrecen los productos financieros que ofrece la banca comercial.

Este tipo de empresas son muy utilizadas en los paises anglosajones desde hace varios años, llegando la punto, que los consumidores de productos financieros no suelen acudir a los bancos, sino que buscan soluciones a través de los intermediarios financieros. La pregunta que os haréis muchos de vosotros es: ¿Porque acudir a un intermdiario financiero, cuando puedo ir yo directamente al banco?; para ello os voy a planetar algunas buenas razones que justifican la forma de actuar de los consumidores británicos:

1. Conociemiento del sector y acceso a la información: Los intermediarios financieros tienen acceso a las condiciones bancarias de casi la totalidad de las entidades financieras del país e inlcuso, en muchos casos, las condiciones bancarias que ofrecen bancos internacionales (que normalmente suelen contar con un nivel de riesgo mas elevado), con lo cual pueden saber, según el perfil de cada cliente, cual es la entidad bancaria que mejores condiciones podría ofrecerle a ese cliente.

2. Acceso a toda la banca nacional e internacional: En la sociedad actual, cada vez tenemos menos tiempo para realizar gestiones, y si lo que queremos es buscar una hipoteca con buenas condiciones o que se ajuste a nuestro perfil financiero, tendremos que caminar mucho y recorrer muchas entidades bancarias (sólo las de nuestra ciudad), para que finalmente, por el desconocimiento que existe sobre el sector, el director de banco nos cuele infinidad de servicios adicionales que harán que la oferta conseguida ya no sea tan atractiva y probablemente más costosa.

3. Solución a incidencias bancarias, impagos o atrasos en los pagos: Cuando la persona que solicita el servicio o producto financiero tiene un perfil de cliente deteriorado (con embargos o incluido en listados de morosos o con algún tipo de incidencias bancarias), acceder a la banca comercial resulta un trabajo casi imposible. Para ello las empresas de intermediación financiera o brokers financieros, le asesoran en el proceso de cancelación de estas "incidencias banacarias" para conseguir en un tiempo record poner el cliente en un estado que sea admintido y bien visto por las entidades bancarias, es decir, ponerlo denuevo como un cliente apto para adquirir un producto financiero a través de cualquiera de los bancos.

Reunificación de deudas sin Hipoteca

Este producto financiero que viene siendo utilizado por muchas familias españolas en los últimos años, denominado "Reunificación de Préstamos o Deudas" va enfocado a clientes que actualmente están pagando una hipoteca o bien tienen ya una propiedad libre de cargas; con lo cual quiero responder a la inquietud que nos han planteado en varias ocasiones en nuestro blog sobre si es posible realizar una reunificación de préstamos o deudas sin hipoteca.

Realmente el objetivo de conseguir reunificar todos los pagos y gastos a tipos de interés altos (préstamos personales hasta el 23%, tarjetas de crédito con tipos de interés similiares y otras financiaciones del ordenador, coche, etc que suelen rondar el 11%) y conseguir reducir la cuota mensual, sólo puede realizarse si existe de por medio una propiedad a hipotecar que permita incluir en el préstamo todos los otras financiaciones y deudas adquiridas.

La Reunificación de Préstamos y Deudas o Hipoteca Reunificación como lo ofrecen algunas empresas de intermediación financiera consigue incluir todos los préstamos, deudas, financiaciones y hasta en algunos casos incluyen la cancelación de deudas incluidas en listados de morosos, embargos e impagos en general, en solo préstamo hipotecario a un plazo de entre 20 y 50 años; donde se consigue mejorar el tipo de interés suatncialmente, aparte de contar con mucho más tiempo para pagar el préstamo total adquirido. Finalmente quedarás pagando una sola cuota mensual, debiendo tener en cuenta que siempre es posible ir amortizando el pago, lo cual no obliga a tener que pagarlo durante los años establecidos e ir disminuyendo la cantidad de intereses a pagar si se hiciera en el plazo establecido.

Por tanto, solicitar una reunificación de deudas o préstamos sin hipoteca no es posible, y en cualquier caso una posible solución para unificar los pagos, sería solicitar un préstamos personal a un tipo de interés mejor del que tienen los préstamos y deudas adquiridas, pero es dificil si ya cuentas con un CIRBE por los otros préstamos. Por probarlo.

Empresas de Reunificación de deudas: Cerrarán el 60% este año ?

Me encontré ésta noticia la semana pasada en Finanzas.com :

A Cualquier calle de España no le falta bares, bancos y hasta hace inmobiliarias y de reunificación de deuda. La crisis financiera echaron el cierre a las primeras y ahora los carteles en locales de 'se traspasa' se cuelga en la puerta de las oficinas de unificación de créditos. La Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros (AIF) estima que en los próximos meses puede cerrar un sesenta por ciento de las oficinas de este tipo de empresas.

Supongo que el mayor beneficiado de esta situación serán los usuarios de éste tipo de servicios, ya que probablemente recibirán un servicio de mayor calidad, dado que las empresas que se permitan continuar estarán demostrando un alto nivel de calidad y servicio.

También es normal que cuando hay un Boom se vean involucradas muchas personas que han querido sacar partido de ello, pero así como empieza termina, con lo cual no veo muy disparatado que se haga un cierre masivo de empresas de intermediación, tal como viene sucediendo con las inmobiliarias.

Consejos para el Consumidor

En Consulting Credit en pro de fidelizar aún más a sus clientes actuales y todos los visitantes de la página Web, han lanzado un espacio dentro de la página Web corporativa enfocada a brindar consejos para el consumidor. Mediante ésta novedosa iniciativa ofrecen a todos los visitantes información que permite ayudarles en la toma de dediciones sobre los productos financieros actuales, su economía familiar, consejos enfocados a los constantes cambios que surgen en la actualidad la economía española.

Todos los consejos al consumidor son redactados por analistas financieros con años de experiencia en el sector, aportando información que muchas veces no está al alcance del ciudadano de a pie. Ésta iniciativa tiene como peculiaridad, que en ningún caso buscan obtener beneficios comerciales, sino, por el contrario, dar más claridad y transparencia sobre el sector de la intermediación bancaria, los productos financieros actuales, su forma de conseguirlos y por consiguiente un servicio adicional gratuito al consumidor de éste tipo de productos.

Para más información puede visitar la sección de:Consejos al Consumidor AQUI

Que Hacer si no tienes hipoteca...

Consulting Credit ha lanzado una área de negocios enfocada a Préstamos al Consumo o también conocido como Préstamo Personal, éstos llegan hasta importes de 7500€ y están divididos en 4 rangos de importes a solicitar. Cualquier persona que no tenga ningún tipo de incidencias bancarias del tipo ASNEF o RAI, que tenga contrato fijo y sea buen pagador puede optar por uno de éstos préstamos. La gran ventaja, es que permiten hacer la solicitud del préstamos de forma online y con respuesta en 24 horas. Más abajo podréis encontrar la nota de prensa publicada por ésta empresa:

Como ya se adelantó hace varios meses el grupo Consulting Credit sigue con su expansión financiera. Al contrario que el resto de empresas, Consulting Credit

ha optado por innovar en nuevos productos y servicios financieros y no por la expansión de oficinas. El Director Comercial, Gonzalo Casero, nos confesó que actualmente la política a seguir de la compañía es la de investigar y desarrollar productos financieros, por y para los clientes. En la actualidad nuestro producto estrella va destinado a clientes que disponen de propiedad y podemos refinanciar hasta el 97% de la tasación, producto novedoso en el mercado y con el cual hemos podido ayudar a una gran mayoría de familias.

Durante el 2007 hemos observado que muchos clientes no han podido optar a refinanciar su deuda, debido a la poca revalorización que han tenido sus viviendas, durante este periodo nuestro Departamento de Calidad contactó con más de mil clientes con el fin de saber y cubrir las necesidades de los mismos. Un 80% de ellos necesitaban un préstamo que no conllevara una cuota tan alta como las que actualmente se ofrecen en el mercado sin necesidad de cancelar la hipoteca o préstamos que poseen.

La gran mayoría solicitaban un producto que no fuera inferior a 600€ o superior a los 9000€ con el fin de poder asumir la cuota que les quedara, ya que los mismos sólo iban destinados a cubrir pequeños imprevistos surgidos.

Nuestro Departamento Comercial y de Riesgos analizó la viabilidad de poder llegar a un acuerdo con  entidades financieras serias y especializadas en préstamos personales con el fin de poder llegar a todos los clientes y  no solamente a los que poseían garantías hipotecarias.

Desde el día 25/11/2007 Consulting Credit comercializa cuatro productos financieros nuevos con el fin de cubrir las carencias financieras de todos sus clientes. Elige tu Préstamo Aquí

Con esta nueva implementación Consulting Credit se convierte el la primera empresa de intermediación, que elabora productos financieros, por y para los clientes. Misión fundamental de nuestra compañía desde su fundación.

Ampliación de Hipoteca

Ampliación de Hipoteca
Se le llama ampliación de hipoteca cuando se hace una novación de la hipoteca o bien variando el importe o variando el plazo por uno mayor. Una vez se ha formalizado la hipoteca con una entidad financiera, existe la posibilidad de modificar ésta para buscar mejorar las condiciones de la actual. Esto se lleva a cabo con una novación de hipoteca, que consiste en variar alguna de las cláusulas que contiene (por ejemplo el tipo de interés o el diferencial).

La novación es un mecanismo potencialmente interesante para ambas partes –cliente y banco- (por ejemplo, gastos mínimos, contrato privado sin incurrir en costes de escritura pública, caso tipos de interés..). No obstante, los Bancos pueden requerir el suscribir escritura pública para garantizar una mayor seguridad jurídica, entrando en la dinámica de gastos implícitos en este tipo de actos jurídicos.

Al momento de ampliar la hipoteca se debe tener en cuenta como aspectos a evaluar, de si es mejor la subrogación, esto es la formalización de otra hipoteca con otra entidad financiera y con unas condiciones más ventajosas.

Sinónimos: Ampliar Hipoteca - Novación Hipoteca - Ampliación Hipoteca

Reunificación de Préstamos

Reunificación de Préstamos
Si tienes una hipoteca y uno o varios préstamos personales, tarjetas de crédito o incluso estás incluido en ficheros como el asnef, experian o rai, es muy probable que le convenga analizar la posibilidad de hacer una reunificación de préstamos, ya que mediante esta operación podrá unificar la hipoteca y el resto de préstamos, tarjetas de crédito y deudas acumuladas, en un único pago al mes. Este pago mensual en una sola cuota puede llegar a reducirce hasta un 50% del que actualmente esté pagando.

Todo esto siempre estará condicionado a la situación financiera actual por la cual está pasando la persona y en muchos casos dependerá también de la entidad a la cual acuda. Si la persona posee un buen historial crediticio, tiene unos ingresos que le permiten soportar una cuota X de pago mensual y no excede su capacidad de endeudamiento, es posible que la entidad con la cual tramite la reunificación de préstamos le ofrezca unas buenas condiciones económicas; las cuales en muchos casos suelen reflejarse en la cantidad máxima de liquidez que pueden ofrecerle.

La Reunificación de Préstamos tiene las siguientes ventajas:
Con la reunificación de préstamos se puede ampliar la hipoteca de nuestra vivienda con el capital pendiente del resto de pagos. De esta manera es posible reducir la cuota a mucho menos que la suma del todal de todas las deudas. Además se debe tener en cuenta que la hipoteca tendrá una duración mayor que la de un préstamo personal, tarjeta de crédito, de manera que la reunificación de préstamos convierte las deudas que son a corto plazo en deudas a largo plazo. De esta manera solo tendrá que hacerse frente a un único pago mensual.

Sinónimos: Reunificación deudas - Reunificación Créditos - Agrupación Créditos - Reunificación Préstamos